Odmowa zawarcia umowy ubezpieczenia komunikacyjnego

Czy ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia komunikacyjnego? W jakiej sytuacji? Czy towarzystwo ubezpieczeń zawsze musi zawrzeć umowę ubezpieczenia i jak w takich okolicznościach wygląda sprawa obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych?

Towarzystwa ubezpieczeniowe to przedsiębiorstwa, które relatywnie oceniają wielkość ponoszonego ryzyka, a od właściwej oceny zależy ich być lub nie być na rynku ubezpieczeń. Należy pamiętać, że źle ocenione ryzyko skutkuje zawsze poniesieniem konsekwencji przy wypłacie wysokiego odszkodowania w wyniku kolizji lub wypadku. Wysokość odszkodowania jest prawie zawsze jest wyższa niż koszt samego ubezpieczenia. Dlatego też firmy ubezpieczeniowe nie mają obowiązku zawierania umowy ubezpieczenia, jeśli znajdą odpowiednie przyczyny – może to być na przykład wysoka szkodowość kierowcy, wiek pojazdu (dokładny opis wyłączeń zawierają OWU – ogólne warunki ubezpieczenia). Umowa ubezpieczenia zazwyczaj jest umową dobrowolną. Zakres ochrony, zgodnie z prawem cywilnym – zasada swobody umów – może być więc kształtowany dowolnie. Towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej nie stosują odmowy zawarcia takiego ubezpieczenia, ale w zanadrzu mają stawki zaporowe, które wzrastają ze względu na konkretne ryzyko.

Jednak tak tylko może dziać się w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – czyli na przykład autocasco, czy assistance. Inaczej jest z ubezpieczeniami obowiązkowymi, do których należy między innymi OC komunikacyjne. Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe zajmuje się takimi ubezpieczeniami, według polskiego prawa nie może odmówić podpisania umowy z klientem.

A zgodnie z Ustawą z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, posiadacz pojazdu ma prawo zawrzeć umowę ubezpieczenia OC komunikacyjnego z dowolnym, wybranym przez siebie zakładem ubezpieczeń. Jedyną zaporą mogą tutaj być składki, których wysokość ustala firma ubezpieczeniowa.

Podsumowując – obowiązkową umowę ubezpieczenia OC możemy mieć w każdej firmie ubezpieczeniowej i żadna nie ma prawa nam jej odmówić. Inaczej jest w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych.